Як вибрати вигідну іпотеку: процентна ставка

Як вибрати вигідну іпотеку: процентна ставка. Ймовірно, іпотека є найскладнішим кредитом. Складним в тому плані, що далеко не кожна людина може на нього зважитися. Звичайно, думка потрапити в банківську кабалу на багато років лякає навіть найбільших сміливців. Але, як не дивно, саме іпотека є найоптимальнішим виходом для багатьох людей, які хочуть жити у власній квартирі, а не віддавати свої гроші за оренду. «Вже краще платити за своє житло, ніж віддавати купу грошей за орендоване житло, з якого тебе завжди можуть вигнати», — так міркують багато потенційних позичальників, і не можна не погодитися з тим, що в їх словах є частка істини.

Оскільки іпотека береться на роки, до вибору відповідного варіанту потрібно підійти дуже уважно. Потрібно врахувати безліч всіляких параметрів, наприклад, слід звернути увагу на вигляд іпотечної програми, валюту, в якій буде видаватися кредит, можливість дострокового погашення іпотеки і т.п. Одним з найважливіших параметрів, які потрібно враховувати при виборі банку, є процентна ставка. Сьогодні багато банків пропонують на вибір плаваючу, фіксовану і комбіновану ставки. Найпопулярнішою в даний час є саме фіксована ставка. Підвищений попит на неї пояснюється тим, що позичальникові в цьому випадку простіше зрозуміти, скільки він буде платити банку щомісяця. Фіксована оплата — це, безумовно, великий плюс, однак не потрібно ігнорувати і інші варіанти, адже іноді плаваюча і комбінована ставки виявляються більш вигідними, ніж фіксована.

Фіксована процентна ставка залишиться незмінною протягом усього терміну іпотеки. Можливість розрахувати суму платежів є одним з найголовніших переваг цього виду процентної ставки. З нею позичальник буде завжди знати, скільки йому доведеться заплатити. Цей варіант ідеальний для тих, хто планує взяти довгострокову іпотеку без можливості повного погашення кредиту раніше встановленого терміну. Слід зазначити, що навіть фіксована ставка може таїти в собі безліч нюансів, на які варто звернути увагу перед підписанням кредитного договору.

Експерти попереджають, що в кредитному договорі може бути прописано пункт, згідно з яким ставка може змінюватися без узгодження з позичальником. Зазвичай це відбувається через погіршення економічної ситуації в країні. Краще не підписувати договір, що містить подібний пункт, оскільки в цьому випадку ставка може підвищитися саме в найважчі для економіки часи, коли у позичальника може не вистачити коштів на погашення кредиту.

Плаваюча ставка складається з постійної, фіксованої величини, яка залишається незмінною протягом усього періоду дії кредиту, а також з плаваючої ставки, що розраховується на підставі ринкових індексів. Якщо кредит береться в доларах, ставка розраховується за допомогою індексу LIBOR (величина, що показує під яку процентну ставку банки будуть кредитувати один одного), а, якщо кредит береться в євро, в розрахунок береться EURIBOR. Плаваюча ставка в рублях може розраховуватися на основі російської індикативної ставки надання кредитів в рублях MosPrime, а також на основі ставки рефінансування Банку Росії, яка в даний час складає 8,25%. Банк ВТБ 24 використовує саме ставку рефінансування, додаючи до неї 3-3,75% залежно від суми початкового внеску по кредиту. Юникредит банк використовується ставка MosPrime 6 місяців + 5%.

Розмір плаваючої ставки зазвичай змінюється 2 рази в рік. У ВТБ 24 враховується величина ставки рефінансування на 1 жовтня та 1 квітня, а ОТП банк бере до уваги середнє значення ставки MosPrime 6 місяців за 30 днів, що передують 15 листопада і 15 травня. Зазвичай такі нефіксовані відсоткові ставки виявляються більш вигідними для позичальника, ніж фіксовані. Звичайно, недоліком плаваючої ставки є досить відчутний процентний ризик, так як, якщо індикатор, за яким будуть розраховувати плаваючу ставку, виросте, виростуть і відсотки по кредиту. Наприклад, в 2008-2009 рр. ставка MosTime 3M підвищилася аж в 3,6 рази. Однак сьогодні багато банків, що пропонують кредити за плаваючими ставками, вводять ліміт на збільшення ставки. Наприклад, програма АІЖК «Стандарт» передбачає максимальне підвищення ставки до рівня не більше 16%.

Слід зазначити, що падіння індикатора-основи, означатиме зменшення плаваючої ставки. Така ситуація дуже вигідна для позичальника, але може принести збитки банками, тому банки призначають фіксірованни1 нижній поріг ставки. В цілому, такі ставки підійдуть для тих людей, які планують розплатитися за кредитом в найкоротші терміни, адже це дає якусь гарантію, що зміни ставки будуть мінімальними.

Як вибрати вигідну іпотеку: процентна ставкаКомбінірованная процентна ставка — якийсь гібрид фіксованою і плаваючою ставок. Перші роки позичальник розраховується з банком по фіксованій ставці, причому ставка в цьому випадку буде нижчою, ніж класична фіксована. Багато банків призначають термін фіксації не більше ніж на 5 років, однак в деяких банках фіксовану ставку можна платити довше — до 10-15 років. Слід зазначити, що позичальники нерідко самі можуть вибирати термін фіксації ставки, після закінчення якого доведеться виплачувати плаваючу ставку. Однак потрібно пам’ятати, що, чим більше тривати термін виплати фіксованої ставки, тим менш вигідною вона буде для позичальника.

Велика перевага комбінованої ставки — період «канікул» від плаваючої ставки, за час якого позичальник може поліпшити своє фінансове становище так, що плаваюча ставка йому буде не страшна. Кожен вид процентних ставок має свої переваги і недоліки. Дуже важливим фактором при виборі потрібної ставки є термін кредиту. Крім того, важливо враховувати, як кредит буде повертатися банку (чи можливе дострокове погашення). Ще одним важливим фактором є стан економіки країни, і як воно буде змінюватися. Зрештою, остаточне рішення завжди приймає сам позичальник, адже тільки він один може оцінити свою платоспроможність в динаміці.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

8 + 8 =