Що таке овердрафт?

Поняття кредиту давно перестало бути чимось незрозумілим для більшості населення. А ось про те, що таке банківський овердрафт, чули всі, хоча стикалися з ним досить часто.

Овердрафт можна назвати паличкою-виручалочкою, яка дозволяє миттєво отримати на короткий час відсутню суму без допомоги кого-небудь з боку.

Overdraft в перекладі з англійської означає «перевитрата». В принципі, це вимагає швидкого погашення короткостроковий кредит. Надається він банком в разі, коли на зарплатній картці, або будь-який інший пластиковій картці (Visa, MasterCard) клієнта, чи то пак фізичної особи недостатньо коштів для проведення видаткової операції.
При овердрафт фінансова установа автоматично додає відсутню суму при розрахунках. Наприклад, ви прийшли в магазин, набрали товарів у візок і вирішили розплатитися пластиковою карткою. Якщо на карті не буде вистачати грошей, то тут вам на допомогу і прийде овердрафт.

overdraftВ результаті такої операції виникає перевитрата грошей, так зване «дебетовесальдо». Саме сума дебетового сальдо і є сумою виданого за овердрафтом кредиту.

По поточному рахунку клієнта банк може допустити дебетове сальдо тільки в разі, якщо на овердрафт у вас укладений договір з банком, або якщо ця послуга входить в список загальних послуг, пропонованих клієнтам в рамках тієї чи іншої пластикової карти.

особливості овердрафту
прихильність до рахунку конкретної дебетової пластикової карти;
це короткостроковий кредит, його максимальний термін — не більше 12 місяців;
може бути надано в межах ліміту, встановленого договором і залежать від середньомісячного доходу, кожен банк встановлює цей ліміт самостійно. Це може бути 30 т.р., 50т.р. і т.д.;
нарахування відсотків на використану понад ліміт суму проводиться щодня;
часто існує безпроцентний період погашення, в кожному разі обговорюваний окремо.
Це відновлювальна кредитна лінія, тобто поки діє договір, позичальник може користуватися засобами, що видаються за межі необмежену кількість разів, але тільки за умови їх своєчасного погашення. Вам достатньо оформити його одного разу, щоб потім завжди мати доступ до позикових коштів.

У той час як якщо ви надумаєте взяти звичайний споживчий кредит, то вам доведеться щоразу заповнювати документи, проходити процедуру перевірки службою безпеки банку і втрачати на цьому час.

У випадку з овердрафтом ви отримуєте миттєвий доступ до грошей, що і є істотною відмінністю. Погашення відбувається автоматично, як тільки кошти позичальника надходять на карту.

Спочатку з надходить суми віднімається ліміт овердрафту (сума, яка була витрачена понад власних коштів), потім сплачуються відсотки, що залишилися кошти зараховуються на рахунок. У разі, якщо заборгованість не погашається за рахунок зазвичай нараховуються коштів (заробітна плата або щось інше) протягом обумовленого терміну (зазвичай він составляет30 або 50 днів), вона повинна бути погашена в інший спосіб.
види овердрафту
Для фізичної особи існує два види овердрафту — дозволений і недозволений. Дозволеним вважається той, який входить в обговорену договором суму, позичальник може скористатися ним в межах ліміту в будь-який момент. Якщо ж витрати перевищать дані ліміти, виникає недозволений овердрафт. Таке перевищення має бути погашено за кілька днів, інакше банк може застосувати штрафні санкції.

Як оформити овердрафт?
Як оформити овердрафтОформіть овердрафт можуть власники пластикових карт або ті, хто їх не має одночасно з отриманням такої карти. Для оформлення овердрафту необхідно звернутися в банк, який обслуговує карту, надати необхідні документи і написати відповідну заяву. Зазвичай банки пред’являють менш суворі вимоги до отримання таких кредитів, ніж при отриманні кредитів звичайних.

Це пояснюється незначними розмірами і короткостроковістю овердрафтів. Тому зазвичай досить паспорта і другого документа, що посвідчує особу. Часто кредитні організації навіть не запитують довідку про доходи. Застави при оформленні також не потрібно. Розгляд заявки зазвичай займає не більше 3-4 днів.

Хто може розраховувати на отримання овердрафту?
Розраховувати на отримання цього виду кредиту можуть клієнти банку з постійною пропискою і місцем роботи на території, яку обслуговує даний банк. Додатковим плюсом може послужити безперервний трудовий стаж, що склалися у позичальника успішні відносини з банком і відсутність заборгованості перед даним банком.

overdraft-creditЗаемщік, що оформляє овердрафт, повинен бути впевнений в передбачуваних щомісячні доходи, а також контролювати, щоб своєчасно поповнювати свою пластикову карту з якої будуть списуватися кошти в рахунок оплати даного виду кредиту.

Крім цього, власник подібної карти повинен знати про комісіях за ведення операцій, обслуговування і за зняття готівкових коштів з такого рахунку.

У різних банках встановлені різні комісії. Так, наприклад, деякі банки беруть комісії за ведення позикового рахунку за овердрафтом, а також додаткові комісії за конкретні операції.

Як це виглядає? Припустимо у вас на карті залишилася 1000 рублів, а в магазині на потрібний товар вам не вистачає 200 рублів. Якщо у вас включений овердрафт, то ваш банк автоматично додасть вам суму, якої бракує.

Але як тільки ви скористаєтеся овердрафтом, то з вас візьмуть певний відсоток за дану операцію, плюс поки ви не розплатитеся з боргом буде стягуватися комісія за обслуговування рахунку + вам буде нараховуватися процентна ставка на ті, яких бракує 200 рублів, які вам позичив банк, як клієнту, який має овердрафт по карті.

Також, якщо вам буде потрібно перевести в готівку гроші, то з вас за цю операцію також можуть взяти додаткову комісію.

Які мінуси у овердрафту?
1. Варто відзначити, що суттєвим недоліком овердрафту є висока процентна ставка. Вона може досягати 30% і вище, в той час як процентна ставка звичайного споживчого кредиту коливається в районі 15-23%.

Однак, тут потрібно внести кілька уточнень:

По-перше, в деяких банках є так званої пільговий період овердрафту, протягом якого ви не платите банку ніякі відсотки за те, що скористалися його позиковими засобами.

По-друге, також в деяких банках є така умова, що ви платите відсотки за фактичне використання позикових коштів. Тобто, ви зробили покупку з використанням овердрафту. І вже на наступний день була повідомлена на карту потрібну суму коштів. У підсумку, вам нарахують відсотки тільки за добу.

2. Також, недоліком овердрафту є його обмеженість. Як правило розмір овердрафту визначається вашим офіційним доходом, який вам перераховують на карту. Зазвичай розмір кредитної лінії не перевищує 30% від вашого доходу. Якщо в тому ж споживчий кредит за допомогою застави або поручителів можна збільшити суму кредиту, то з овердрафтом таке не пройде.

3. Самий істотний недолік — це кредитна пастка. Люди, які користуються овердрафтом, в надії отримати вигоду від безпроцентного (пільгового) періоду найчастіше згодом не можуть вкластися у встановлені терміни. Якщо перший, другий, третій рази людина встигає вкластися і вчасно погасити заборгованість, то згодом багато добирають смаку, беруть додаткові кредити і не встигають вчасно погасити заборгованість. Таким чином банки підсаджують людей на кредит і людині згодом вже складно без нього прожити. Але навіть якщо люди і погашають заборгованість, то як правило сильно переплатив при цьому.

Варто користуватися овердрафтом чи ні — вирішувати вам. Бувають ситуації, коли він просто необхідний. Однак пам’ятайте про всі підводні камені і користуйтеся позиченими грошима з розумом.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

4 × один =