Що таке овердрафт по кредитній карті (дебетової / зарплатної)?

Багато клієнтів, приходячи в банк з метою отримання кредитних коштів, отримують пропозицію від співробітників оформити для кредитної картки додаткову послугу — овердрафт. Але що таке овердрафт? Які його відмінності від звичайного кредиту — позичальники часто не мають уявлення.

Якщо говорити простими словами, овердрафт — це надання банком власнику карти кредитних коштів під відсотки на короткий термін. Існує овердрафт по кредитній карті, по зарплатній або просто дебетової картки, в цій публікації ми розглянемо всі можливі ситуації.

Що таке овердрафт?
Навіщо потрібен овердрафт?
Які відмінності овердрафту від звичайного кредиту?
Як підключити овердрафт на зарплатну або кредитну карту?
Який ліміт овердрафту може надати банк?
Що таке технічний овердрафт?
Чи вигідно користуватися овердрафтом?
Мінуси овердрафту — що важливо знати!
Овердрафт по зарплатній картці
Що таке овердрафт?

З англійської мови термін overdraft перекладається як «понад планованого» (перевитрата). Банк надає можливість держателю кредитної або зарплатної карти витратити не тільки ті гроші, які є на рахунку, але і трохи більше, як би «піти в мінус». Overdraft є послугою, що має схожі ознаки з кредитом, але все ж умови щодо такого кредитування відрізняються. У даній статті ми розповімо, в чому полягають основні відмінності овердрафту від звичайного кредитного позики.

Користувачеві зарплатної або кредитної картки банк надає овердрафт в тому випадку, якщо у нього є впевненість, що йому не доведеться довго чекати, коли на картковий рахунок клієнта надійдуть кошти. Наприклад, це зарплатна картка, на яку щомісяця надходять гроші від роботодавця. Якщо говорити про овердрафт для юридичних осіб, то банк охоче надасть таку послугу юрособі, на активні рахунки компанії якого постійно приходять кошти для розрахунків.
Навіщо потрібен овердрафт?

Давайте розберемося, для чого це потрібно? Наприклад, у клієнта з’явилися непередбачені витрати: поламалася пральна машина або холодильник. До зарплати залишається 1,5 тижні, а весь цей час відчувати незручності немає ніякого бажання, а покупку все одно доведеться здійснити. Тому споживачеві при бажанні отримати необхідне прямо зараз доведеться взяти в банку кредит, скористатися ним і повернути борг з першої зарплати. У разі ж наявності овердрафту по кредитній карті клієнту не потрібно їхати в банк для оформлення додаткового кредиту, овердрафт дозволить зробити необхідну покупку, а як тільки кошти надходять клієнту на рахунок або карту, з них в автоматичному режимі буде списана сума боргу по овердрафту разом з відсотками за її використання. Другим плюсом подібної послуги є той факт, що відсотки за користування овердрафтом будуть порівняно невеликими, так як надається дана послуга на короткий проміжок часу.

Банківські картки з овердрафтом

З цих двох причин багато споживачів банківських продуктів часто користуються овердрафтом — це зручно і не дуже накладно. Якщо ви ставитеся до категорії громадян, що регулярно користуються кредитними картами, така послуга вас обов’язково повинна зацікавити.
Які відмінності овердрафту від звичайного кредиту?

Деякі клієнти помилково припускають, що овердрафт і класичний кредит — ідентичні банківські продукти, адже у них є спільні правила: надаються гроші в користування на певний термін, і за це стягуються відсотки, але по факту ці два продукти мають суттєві відмінності. Давайте ближче розглянемо відмінності овердрафту від звичайного кредиту:

Розмір позики — сума овердрафту по кредитній карті, як правило, не вище суми, яка за місяць надходить на рахунок або карту. Кредит же можна взяти у великому розмірі, і сума позики може бути в кілька разів більше місячного заробітку клієнта (головне, щоб щомісячний платіж був не більший ніж певний розмір щомісячного доходу позичальника).
Термін позики — якщо кредит надається на тривалий строк, який обчислюється роками, то овердрафт видається на короткостроковий період, і повернути його в більшості випадків необхідно в термін від 30 до 60 днів (у кожного банку свої умови щодо терміну повернення).
Відсотки по позиці — при овердрафт процентна ставка буде вище, але переплата буде менше, ніж при звичайному кредитуванні. Це пов’язано з короткими термінами, тому розмір відсотків за овердрафтом споживачі сприймають психологічно спокійніше, хоча він і вище ніж за стандартними кредитами.
Платежі — в більшості випадків сума овердрафту повертається банку одним платежем, але якщо чергового надходження на карту недостатньо, щоб погасити всю заборгованість, то залишок буде списаний з грошового надходження в наступному місяці. А кредит повинен погашатися рівними частинами, незалежно від того, скільки грошей є на рахунку клієнта.
Швидкість видачі позики — для отримання звичайного кредиту або кредитної картки, клієнту необхідно зібрати необхідний пакет документів і звернутися в банк для підписання договору. Але заявлену суму він отримає не відразу — банку потрібен час на розгляд заявки і перевірки паперів. Часом на цю процедуру йде кілька днів або навіть тижнів. Коли клієнт вибирає послугу овердрафт, він отримує гроші відразу, як тільки в них з’явилася необхідність, оскільки він вже має кредитну лінію і банк знає про платоспроможність клієнта.

Як підключити овердрафт на зарплатну або кредитну карту?

Якщо ви хочете скористатися послугою овердрафту, слід звернутися в банк і написати відповідну заяву. У більшості випадків цього достатньо, щоб отримати позикові кошти на умовах «догляду в мінус». Деякі банки вимагають надати додатковий пакет документів: СНІЛС, ІПН, і ін. Так чи інакше, для отримання овердрафту повинні бути виконані такі умови:

Клієнт зобов’язаний мати постійну роботу.
На карті або рахунку повинні регулярно проходити гроші. Іншими словами, повинні бути постійні надходження на протязі певного часового періоду. Кожен банк в індивідуальному порядку визначає цей термін.
Перед банком у клієнта не повинно бути ніяких заборгованостей.
Прописка (реєстрація за місцем проживання або перебування) клієнта на тій же території, де розташований банк.

Який ліміт овердрафту може надати банк?

Після розгляду поданої заявки, скорингова служба банку приймає рішення про суму, яку може запозичувати «в мінус» клієнт, тобто кожного клієнта банк встановлюється певний ліміт овердрафту. Розглядом цього питання займаються кредитні експерти за допомогою скорингової системи оцінки кредитоспроможності.

Як правило, овердрафт безпосередньо пов’язаний з обсягом коштів, що надходять на карту на регулярній основі, і чим вище фінансовий оборот на карті або рахунку, тим більший овердрафт буде надано клієнту.
Банки також враховують економічну ситуацію в країні, тому в кризові періоди є висока ймовірність того, що позичальник може залишитися без роботи, відповідно, ліміт овердрафту на дебетову або кредитну карту встановлюють в середньому менші за розміром. До того ж, угода з банком на надання овердрафту має тимчасові обмеження, найчастіше цей термін становить від 6 до 12 місяців. Практика показує, що фінансове становище клієнта за цей період може помінятися, тому позичальникові потрібно вдруге звертатися в банк і писати заяву на підключення послуги overdraft.
Що таке технічний овердрафт?

У разі якщо клієнт витратив всі кошти зі свого рахунку або дебетової / кредитної картки, перевищивши межу встановленого ліміту, то виникає так званий «недозволений» овердрафт (технічний). І тут клієнт повинен розуміти, що відсотки на цю «кредит» будуть абсолютно інші — якщо за дозволеним овердрафтом банк призначає, наприклад, 20% річних, то відсоток за користуванням суми технічного овердрафту може скласти 50-60% річних, причому на погашення даної суми виділяється короткий термін — не більше ніж кілька днів. У разі, коли клієнт не погасив суму в зазначений період, до нього можуть застосувати покарання у вигляді суттєвого штрафу.

Зазвичай позичальник не може просто так запозичувати «зайві» кошти, так як банк не дає клієнтові вийти за межі раніше встановленого ліміту овердрафту. Але все-таки на практиці зустрічаються ситуації, коли технічний овердрафт відбувається:

Помилки в банку — наприклад, на картковий рахунок клієнта помилково надійшла одна і та ж сума два рази. Коли помилка буде виявлена, кошти автоматично списуються, і якщо в цей часовий інтервал утворився овердрафт, то може спостерігатися перевищення ліміту.
Динаміка курсів валют — Якщо клієнт здійснює покупку з рублевої карти в євро, доларах або іншій валюті, то розрахунок списання буде проведений за поточним курсом. Якщо до моменту, коли клієнт погасить заборгованість, курс валюти зросте, то сума позики збільшиться, і в підсумку борг може перевищити ліміт, тоді й настане технічний овердрафт.
Непідтверджені операції — Якщо позичальник зробив покупку по карті, а після цього гроші були списані за іншою, вже здійсненої операції, то він теж також може піти в технічний овердрафт.

Чи вигідно користуватися овердрафтом?

Дані вид позики вигідний як користувачу, так і банку. Позичальник в будь-який момент отримує можливість отримати додаткові грошові кошти в банку, і йому не треба втомлювати себе пошуками декількох тисяч рублів, коли виникла гостра необхідність. Не потрібно також приходити в банк, писати заяву і збирати необхідний пакет документів. Все відбувається в автоматичному режимі. Скористатися грошима банку споживач може в будь-який час доби, навіть в 5 ранку, якщо йому не вистачило грошей здійснити покупку в гіпермаркеті.

Овердрафт по кредитній карті

Банк теж отримує вигоду від надання овердрафту. По-перше, він отримує клієнта зі стабільною зарплатою, по-друге, є стабільні гарантії, що гроші будуть повернуті. Даний кредитний продукт дозволяє банку збільшити число клієнтів, готових користуватися кредитними коштами за певний відсоток. Не всі споживачі люблять кредити, але овердрафтом користуватися просто і зручно, тому дана послуга завжди затребувана не тільки користувачами кредитних карт, але і власниками дебетових карт або зарплатних.
Мінуси овердрафту — що важливо знати!

Мінусів у цього виду банківської послуги теж досить. Споживач платить досить високі відсотки. До того ж, з’являються додаткові спокуси нових покупок, так як з овердрафтом завжди можна купити те, що хочеться і «всього лише трохи не вистачає». Але через час все одно доводиться повертати цю суму з відсотками, а на повсякденні витрати залишається вже менше грошей. Часто буває, що потім коштів не вистачає до зарплати і доводиться знову користуватися кредитом, заганяючи себе «в мінуса». В результаті клієнт схильний до ризику, що весь ліміт буде вичерпано і складеться неприємна ситуація, що всі гроші треба віддавати на погашення овердрафту.

Дебетові зарплатні картки

При користуванні банківською послугою овердрафту слід регулярно стежити за балансом свого рахунку. На практиці трапляється, що позичальник поміняв роботу і відкриває рахунки в іншому банку, припускаючи, що по старому рахунку всі борги погашені. І що відбувається потім? За старою мапі банк списує гроші за її користування — це невелика сума, але за довгий час, якщо клієнт забув про це, набігають пристойні відсотки після виходу «в мінус», який був санкціонований раніше, а клієнт вже й не пам’ятає про це. Тому не забувайте закривати всі борги за старими рахунками і своєчасно відмовлятися від послуги овердрафту за старими картками, якщо ви змінили роботу і відкрили зарплатну або кредитну карту в новому банку.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

восемь − 1 =