Чому відмовляють у кредиті? Основні причини відмов банків

З кредитами в тому чи іншому вигляді стикається кожна доросла людина, починаючи від кредитних карт і споживчих кредитів в магазинах і торгових мережах і закінчуючи іпотекою. Незважаючи на те, що банки витрачають величезні гроші на рекламу своїх кредитних продуктів і залучення нових і нових позичальників, давати кредити всім підряд вони не будуть.

В першу чергу банківські кредитні організації цікавлять позичальники зі стабільним фінансовим становищем і хорошою кредитною історією. А ось якщо людина вже брав кредит і не дотримувався в минулому умови кредитного договору, порушуючи терміни платежів та допускаючи тривалі прострочення, то буде абсолютно точно зрозуміло, чому йому відмовляють в кредиті банки (а погана кредитна історія доступу всім банкам, адже зберігається вона в БКІ , входячи в основні причини відмов банків).

Давайте разом розберемося, чому відмовляють у кредиті, як банки оцінюють платоспроможність і надійність потенційних позичальників споживачів кредитних продуктів, які доходи позичальника при визначенні його платоспроможності банк не буде враховувати, і які взагалі можуть бути причини відмови у видачі кредиту.
Які доходи позичальника не враховуються банком?
Кредитний скоринг для оцінки кредитоспроможності та ризиків
Причини, за якими відмовляють у кредиті
Чому відмовляють у кредиті
Які доходи позичальника не враховуються банком?

Деякі види доходів громадян банки не беруть до уваги і не враховують при розрахунку платоспроможності потенційного позичальника. Оцінюючи власні ризики банки не беруть в оцінку доходи, до яких відносяться:

Прибуток, що отримується від операцій купівлі-продажу цінних паперів.
Прибуток, отриманий від купівлі-продажу валюти.
Доходи від продажу нерухомого та рухомого майна.
Доходи від майнових прав.
Аліментні виплати.
Прибуток від участі в азартних іграх.
Страхові виплати.
Соціальні допомоги, що видаються державою (виняток — виплати в зв’язку з непрацездатністю).
Грошові премії. Виняток становлять преміальні виплати, які нараховуються за місцем основної роботи.
Зверніть увагу, що практично всі банки використовують кредитний скоринг, тобто спеціалізовані системи оцінки кредитоспроможності потенційних позичальників, засновані на численних статистичних методах оцінки ризиків. Якщо ви не пройшли фільтр скорингу, то перше питання — чому відмовляють у кредиті? Давайте розберемося, як працює цей механізм прийняття рішення про видачу позики і які основні причини відмов банків.
Кредитний скоринг для оцінки кредитоспроможності та ризиків

Спеціалізовані банківські скорингові системи оцінки кредитоспроможності позичальників найчастіше використовуються при споживчому кредитуванні на малі суми (експрес-кредитування в торгових мережах).

Під кредитного скорингу можна розуміти оцінку, що складається з балів, які присвоюються окремим пунктам анкети, що заповнюється клієнтом при подачі заявки на покупку товару в кредит. Розробляються такі анкети андеррайтерами (оцінювачами кредитних ризиків) по минулим статистичними даними про раніше виданих кредитах (якими параметрами відповідали позичальники успішно розплатитися за кредит). Кредитної скорингової системою приймається рішення про видачу або відмову у кредиті за результатами набраних балів.

Для прикладу, практично всі кредитні скорингові методики аналізують такі дані як наявність вищої освіти, сімейний стан, наявність дітей, вік, працевлаштування та ін.
Однак, якщо мова йде про великі кредити, наприклад автокредит на дороге авто, кредит готівкою на суми понад мільйон рублів, або іпотечний кредит, то автоматичний скоринг не може стати єдиним інструментом прийняття рішення, до аналізу позичальника підключається вже професійний кредитний інспектор банку.
Причини, за якими відмовляють у кредиті

Банк, розглянувши пакет документів потенційного позичальника, має право прийняти негативне рішення і відмовити в позиці клієнту. Щоб пройти процедуру перевірки платоспроможності «на відмінно», рекомендується дізнатися перелік вимог конкретного банку, який пред’являється до позичальників. Фізична особа, яка бажає скористатися позиковими банківськими коштами, має розуміти, що якщо його фінансове становище не задовольняє здебільшого критеріїв платоспроможності, то для нього можливості отримання позики істотно знижується.

Чому банк відмовив у кредиті

Перед тим як піти в банк, слід ознайомитися з основами, за якими більшість банків відмовляють фізособам в видачі кредитних коштів. Серед них:

Позичальник не має постійного місця роботи.
Позичальник не має регулярного джерела доходу.
Низький рівень доходів клієнта, який не дозволяє здійснювати щомісячні платежі по кредиту.
У позичальника немає реєстрації за місцем проживання (прописки).
Вік позичальника не відповідає вимогам, які висуває до цим критерієм банк.
Невідповідність трудового стажу потенційного позичальника критеріям, які висуваються банківською організацією.
Позичальник має кілька кредитів в інших банках.
У позичальника негативна кредитна історія.
Позичальник надає недостовірні, неповні, що втратили актуальність відомості про поручителя або про власний фінансовий стан.
Позичальник з метою забезпечення кредитних зобов’язань надає заставу, який не відповідає вимогам банку.
Відносно позичальника є порушені виконавчі провадження.
У позичальника є судимості за статтями, пов’язаними з майновими злочинами.
Наявність діючих щодо потенційного позичальника вироків суду щодо позбавлення волі.
Зверніть увагу, однією з причин відмови в кредиті може бути той факт, що позичальник намагається отримати кредит з метою легалізації доходів (відповідно до Федерального Закону №115-ФЗ від 07.08.2001)

Підведемо підсумки. Перед тим, як підписати договір позики, учасники угоди повинні врахувати всі ключові договірні умови. Якщо потенційний позичальник відповідає всім вимогам, що пред’являються банківською організацією, а пакет документів не викликає сумнівів, то кредитні кошти будуть видані.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

шестнадцать − 4 =