Поняття аннуитетного платежу: його переваги і недоліки

У даній статті фінансового блогу ми будемо вивчати, що таке аннуїтетний платіж. Аннуитетом, або фінансовою рентою, в банківській справі називають графік погашення боргу і відсотків по ньому, коли виплати здійснюються рівними сумами в однакові часові проміжки.

Ануїтетна схема є альтернативою схемі диференційованої, коли основна сума кредиту виплачується рівними частками, а відсоток нараховується на її залишок.
Примітно, що, незважаючи на те, що диференційований платіж є класикою, все більше банків переходить на аннуитетную схему кредитування. Це зручно і самим банкам, оскільки дає велику вигоду за відсотками, і клієнтам, оскільки розмір платежу легко запам’ятати або зафіксувати, і для визначення суми платежу не потрібно кожен місяць спілкуватися з представниками банку. З точки зору клієнта, такий платіж набагато зручніше диференційованого в разі, якщо має місце дострокове погашення кредиту. І чим довше виявляється сума кредиту, тим вигідніше аннуітетна схема.
Слід пам’ятати, що аннуїтетниє платежі використовуються не тільки в кредитуванні. У широкому спектрі, це поняття включає кілька пунктів.
Зокрема, аннуитетом вважається терміновий державну позику, за яким сума і відсотки виплачуються щорічно;
Аннуитетом називають також вид договору, за яким особа при оформленні страховки після закінчення певного терміну отримує право на виплату встановлених договором сум — наприклад, після виходу на пенсію.
Нарешті, аннуитетом вважається і вартість ланцюжка регулярних виплат по страховці, які проводяться протягом певного договором терміну.
Крім того, ануїтетний графік платежів може бути використаний для накопичення певної суми до необхідного моменту часу: така схема зручна в силу однакових внесків.
В цілому, формула для обчислення суми платежу за ануїтетною схемою дуже немудра: вона являє собою суму йде на погашення розміру кредиту та відсотків, нарахованих за поточний період. Що стосується самого процесу погашення, то за часом виплат вони поділяються на ануїтет пренумерандо (виплати на початку першого періоду) і ануїтет постнумерандо (виплати в кінці періоду).
Розрахунок ануїтетних платежів
Є кілька шляхів для розрахунку щомісячного платежу за ануїтетною схемою.
Перший з них — самий простий і зручний для обивателя — звернення в банк. Консультанти, як правило, не відмовляють своїм клієнтам у розрахунках.
Другий спосіб розроблений для активних користувачів мережі Інтернет — це кредитний калькулятор. Як правило, такі сервіси вмонтовані в більшість банківських сайтів, це світова практика. Вона зручна тим, що споживач може проаналізувати і порівняти пропозиції різних банків, не виходячи з дому. Крім того, є універсальні кредитні калькулятори і цілі сайти, створені на універсальній основі.

Нарешті, якщо в банк йти немає бажання, а онлайн-калькуляторів з тієї чи іншої причини немає віри чи ні до них доступу, є третій спосіб — формула, якої нескладно скористатися, маючи під рукою всього лише папір і олівець. Банківська формула, що дозволяє дізнатися розмір платежу по кредиту, досить складна, проте її використання зовсім не обов’язково. Є простіший, «споживчий» спосіб розрахувати цю величину. Мова про нього піде далі.
Для того, щоб розрахувати процентну складову платежу за ануїтетною схемою, необхідно взяти залишок кредиту на заявлений період, помножити його на відсоток річних і розділити на 12 (як нескладно здогадатися, це кількість місяців в році). А для того, щоб визначити частину платежу, яка йде на погашення боргу, потрібно всього нічого — з суми місячного платежу відняти нараховані відсотки. У цьому плані важливо пам’ятати, що в силу того, що частина платежу, яка йде на погашення основного боргу, залежить від платежів, проведених раніше, розраховувати графік потрібно послідовно з самого першого платежу. Іноді буває необхідно також дізнатися суму переплати по аннуїтетним кредитами — для цього теж не обов’язково бігти в банк, досить суму щомісячного платежу помножити на число періодів (місяців) і з цього твору відняти загальну суму кредиту.
В якості висновку зважимо плюси і мінуси аннуитетного кредитування.
Така схема підійде клієнтам, які:
не можуть платити великі суми щомісяця, особливо на перших стадіях. А це дуже вигідно відрізняє аннуитетную схему від диференційованої. Найяскравіший приклад такого застосування — іпотечне кредитування. Іпотека передбачає «довгі» великі кредити, і платежі рівними частками зазвичай зручні для споживачів;
мають постійний стабільний дохід і, як наслідок, мають можливість прораховувати сімейний бюджет;
мають можливість дострокового погашення або беруть невеликий кредит.
У той же час, основний мінус ануїтетною схеми погашення кредиту полягає в тому, що вона істотно дорожче. Правда, дорожнеча ця швидше номінальна: справа в тому, що при аннуїтете споживач повільніше гасить борг і як наслідок, платить великі відсотки по кредиту. В цьому відношенні є цікавий момент, який є виходом з положення: якщо взяти у банку кредит за ануїтетною схемою, а погашати його за класичною — диференційованої — схемою, тобто тіло кредиту виплатити раніше терміну, то ануїтет перетворюється в диференційований кредит. В іншому ж істотних відмінностей між цими двома схемами немає, і за великим рахунком вибір схеми лежить на клієнті. Ануїтетне кредитування в двох словах — це всього-на-всього можливість платити по тілу кредиту менші суми. Це зручний і сучасний шлях, який дає можливість отримати кредити навіть тим споживачам, яким не вистачає можливостей для роботи за диференційованою схемою.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

девятнадцать + двадцать =