Особливості іпотечного кредитування

Умови отримання іпотечного кредиту
На відміну від інших видів кредитування, наприклад споживчого кредиту, отримати іпотечний кредит можна тільки з наданням повного пакету документів, що підтверджують вашу платоспроможність.

Як взяти кредит на житло, і на які відсотки можна розраховувати при отриманні іпотечного кредиту? Чи можна використовувати «материнський капітал» замість початкового внеску і ін.

Головна відмінність іпотечного кредиту

Головна відмінність іпотечного кредиту
Крім того, що іпотечний кредит видається банком тільки на придбання квартири, або точніше на покупку житла, є і ще одна важлива відмінність іпотеки від інших видів кредитування. Такий кредит видається тільки під заставу нерухомого майна, простіше кажучи, квартири. Пропонована в заставу квартира або будинок, може належати вам, в тому випадку якщо ви збираєтеся поліпшити житлові умови.
Зверніть увагу Якщо у вас немає власного житла, в заставу оформляється майбутня житлоплощу, яка стане вашою після повної виплати все суми кредиту і відсотків. Після отримання іпотечного кредиту і покупки квартири, вона лише формально буде вважатися вашим майном. Ви можете в ній проживати, оформити прописку на себе і членів сім’ї, але до тих пір, поки ви не погасите іпотеку повністю, банк матиме право розпоряджатися цим майном. І в разі порушення умов погашення кредиту (3 прострочених виплати на рік), банк має право продати вашу квартиру в рахунок погашення заборгованості.

Право володіння заставним майном зазначено в договорі про іпотеку. Цей документ в обов’язковому порядку повинен бути зареєстрований в Державному реєстрі прав на нерухоме майно та угод з ним.
При іпотеці нерухомості, органи, які реєструють угоди, роблять відповідні записи про те, що майно обтяжене заставою. Така процедура гарантує банку повернення кредитних коштів, у разі неплатоспроможності позичальника.
Іпотечний кредит можуть оформити не тільки фізичні, але і юридичні особи. Важливо, щоб не було обмежень по передачі прав заставного майна.

Терміни кредитування й розмір початкового внеску

Умови отримання іпотечного кредиту
Іпотечні кредити оформляються на термін не більше 50 років, але найпопулярніші терміни кредитування 10, 15 і 20 років. Як правило, він видається на термін до настання пенсійного віку. Крім того, що майбутня квартира буде закладена в банку, ще одна обов’язкова вимога банку — початковий внесок.
Початковий внесок — це частина вартості майбутньої квартири і в залежності від виду іпотечної програми може складати до 90% вартості житла, що купується. Як правило, такий розмір початкового внеску буває при продажу вже наявної квартири. Найчастіше, початковий розмір не повинен бути менше 10% вартості житла, але для деяких категорій громадян може бути і нижче.
Нерідко, для оплати початкового внеску беруть додатковий кредит в іншому банку без цільового призначення. Але все ж, ідеальний випадок, коли ця сума у ​​вас вже є і значно більше мінімального розміру.
Зверніть увагу Початковий внесок в розмірі 10% вважається оптимальним, але така програма кредитування вимагає додаткових страховок, збільшення терміну кредитування, що в підсумку збільшує і загальну ставку кредитування. Тобто, між розміром початкового внеску, терміну кредитування, віком позичальника та відсотками за іпотечним кредитом є прямий взаємозв’язок.

Умови отримання іпотечного кредиту

Ви повинні документально підтвердити ваші доходи, включаючи всіх членів вашої родини. Якщо припустити, що виплата за іпотеку становитиме 20 тисяч рублів на місяць, то ваш сукупний дохід повинен бути вище, як мінімум в три рази. Кредитні працівники банку обов’язково будуть враховувати цей показник при прийнятті рішення про видачу кредиту і якщо він буде нижче існуючих нормативів, рішення може бути негативним.
Зверніть увагу Банк, який працює з іпотекою, обов’язково зажадає від позичальника підтвердження своїх доходів, при цьому їх перелік і форма підтвердження у кожного банку свої. Багато банків вимагають в обов’язковому порядку довідку про доходи за формою 2НДФЛ, інших влаштує довідка про доходи за формою банку, але в будь-якому випадку банк буде прагнути зменшити свої ризики, тому і оформляється ваше майно в заставу.

Для багатьох банків необхідна наявність трудового стажу, для інших обов’язкова умова отримання іпотечного кредиту — наявність поручителів. Однак, не забувайте, що відповідальність поручителя по кредиту точно така ж, як і основного позичальника.
Для житла банк теж висуває певні вимоги. Банк надає перевагу оформляти іпотеку на покупку квартири тільки у надійного і перевіреного забудовника, бажано його клієнтом, що має з цим банком договірні відносини.
У позичальника повинна бути реєстрація за місцем знаходження банку, не кажучи вже про громадянство.
Одним словом, якщо ви вирішили взяти іпотечний кредит в банку, готуйтеся до того, що банк буде довго і докладно вивчати ваші фінансові можливості, ретельно перевіряти достовірність наданої вами інформації, пропонувати знайти поручителів або співпозичальників і ін.

Погашення іпотечного кредиту

Погашення іпотечного кредиту
Дуже важливий момент, яким способом ви будете погашати кредит. Власне, їх всього два. Перший передбачає щомісячну фіксовану суму платежу, до закінчення терміну кредитування, так званий ануїтет. Другий більш логічний, але менш популярний, коли сума чергового внеску зменшується щомісяця. Тобто, вона розраховується від величини заборгованості, що залишилася за іпотечний кредит. Такі платежі називаються виплати за диференційованою схемою. Цей спосіб більш зручний, оскільки сума відсотків за кредит постійно знижуватиметься, можливо, він навіть і вигідніше, спробуйте скористатися іпотечним калькулятором і порівняти. Єдина незручність, що перші рік або два доведеться платити щомісячні внески вище, оскільки загальна сума кредиту поки ще буде велика.

Від чого залежить розмір ставки іпотечного кредиту

Відсотки за іпотечним кредитом залежать від багатьох факторів і затверджуються банком в індивідуальному порядку. В першу чергу відсотки за іпотечним кредитом будуть залежати від виду житла. На придбання квартири в новобудові вони будуть нижче, ніж на покупку, особливо будівництво, індивідуального будинку.

Новий, щойно збудований будинок або квартира на вторинному ринку? Цей фактор теж впливає на розмір ставки кредитування і на покупку житла на вторинному ринку ставка іпотечного кредиту буде вище. Підвищені відсотки будуть і на житло, що будується, оскільки є ризик, що будівництво не буде закінчено. Існують іпотечні програми, що передбачають підвищену іпотечну ставку на період будівництва і зниження ставки після здачі будинку.
Зверніть увагу Як вже було сказано вище, ваш дохід повинен бути підтверджений офіційно, а саме, довідкою за формою 2-ПДФО, але іноді для цього достатньо довідки за формою банку. В такому випадку ставка по іпотеці може бути також підвищена на 1-2%.

Розмір початкового внеску також впливає на величину ставки іпотечного кредитування. Природно, чим більше внесок, тим нижче буде ставка іпотечного кредиту.
На сайті багатьох банків є іпотечний калькулятор. Це програма дозволить вам самостійно підібрати ставки і розмір щомісячного внеску, в залежності від вище перерахованих умов.

рефінансування кредиту

Останнє нововведення банків, що працюють з іпотекою — це можливість рефінансування іпотечного кредиту. Простими словами це означає, що інший банк погашає всю заборгованість, що залишилася вашому банку. Після цього ви «переходите» в цей банк і тепер уже йому платите щомісячні внески сплаченої ним заборгованості. Застава перереєстровується на другий банк, а позичальник розплачується з новим банком за нижчими ставками.

Використання материнського капіталу

Використання материнського капіталу
Для погашення заборгованості по іпотеці можна використовувати материнський капітал. Засобами материнського капіталу можна заплатити по кредиту, отриманому в банку на покупку житла. Однак, в такому випадку ви зобов’язані частку квартири оформити і на дитину.
Також є можливість використовувати материнський капітал на покупку житла. До суми першого внеску додається сума сертифіката материнського капіталу. Однак не у всіх банків є програма, що дозволяє використовувати материнський капітал для отримання або оплати іпотечного кредиту.
Материнський капітал перераховує банку Пенсійний Фонд. Тому, щоб перерахувати кошти материнського капіталу в банк, вам необхідно буде надати до Пенсійного Фонду нотаріально завірене письмове зобов’язання про оформлення житлового приміщення у власність дітей після зняття обтяження застави з житлового приміщення, придбаного в іпотеку.

Майновий податкове вирахування

При покупці квартири податків платити не потрібно. Мало того, ви маєте право отримати пільгу від держави, якщо купуєте житло вперше. Називається ця пільга податкове вирахування при купівлі квартири.
Зверніть увагу При купівлі будь-якого житла держава поверне вам 13% від суми вартості квартири, але вартість її повинна бути не більше 2 млн. Рублів (на сьогоднішній день). Щоб отримати таку пільгу потрібно в декларації 2НДФЛ, вказати і підтвердити документально цю покупку.
Повертатися гроші будуть особливим чином, по-перше частинами, а по-друге у вигляді пільги на звільнення від прибуткового податку. Простіше кажучи, бухгалтерія вашого підприємства не буде утримувати з вашої зарплати прибутковий податок до тих пір, поки загальна сума прибуткового податку не буде дорівнює сумі наданої пільги. Наприклад, при покупці квартири за 1 млн. Рублів, ця сума буде дорівнювати 130 тисячам.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

семнадцать + один =