Овердрафтне кредитування

Як відомо, люди діляться на дві категорії: на тих, хто вміє ретельно планувати свої витрати, і на тих, у кого це ніколи не виходить. Вам знайома ситуація, з якою стикаються багато в останні дні перед авансом або зарплатою? Гроші ще не надійшли, але вже дуже потрібні! Чому б банку в цьому випадку не надати вам потрібну суму ненадовго в кредит? .. І банк це робить.

Технічно це оформляється у вигляді установки на вашу карт-рахунку так званого ліміту овердрафту, тобто суми, яку ви зможете витратити при відсутності на рахунку власних коштів. Іншими словами, частина грошей на рахунку — ваші власні, а частина — гроші банку, які він готовий в будь-який момент вам надати. Це і є овердрафтне кредитування.

Причому воно набуває сьогодні все більшої актуальності, так як багато організацій перераховують заробітну плату співробітникам на пластикові картки.

Як отримати овердрафтний кредит

Зазвичай овердрафтний кредит надається клієнтам банку, у яких є дебетові зарплатні пластикові картки, емітовані банком. Але іноді банк спеціально випускає дебетові картки, за якими надає овердрафт (тобто вам не потрібно обов’язково мати зарплатну картку в даному банку). Головне — на такому карт-рахунку можуть перебувати і ваші гроші, але при необхідності ви можете також витратити додаткові кошти, в межах ліміту овердрафту.

Щоб банк розглянув питання про надання вам овердрафту, зазвичай потрібно уявити:
— Заяву-анкету;
— Довідку з місця роботи про середньомісячний заробіток і розмір вироблюваних утримань за останні 3-6 місяці;
— Документ, що засвідчує особу.

Зазвичай вимоги банків при наданні овердрафтних кредитів нижче, ніж при оформленні звичайних. Тому що овердрафт — це короткостроковий і невеликий за розміром кредит. На розгляд заявки найчастіше йде 3-4 дні.

Банк приймає позитивне рішення про надання вам овердрафтного кредиту і укладає договір карт-рахунку, який передбачає надання овердрафтного кредиту, або додаткову угоду про надання овердрафтного кредиту до договору карт-рахунку, якщо раніше це не було передбачено.

Які бувають овердрафти

Овердрафтний кредит можна класифікувати за терміном надання. Зазвичай він буває до 3, 6 або до 12 місяців.

За величиною ліміту овердрафт може бути фіксованим — до 10 базових величин для клієнтів з невеликим трудовим стажем (менше 3-х місяців) і без підтвердження доходів; або у вигляді відсотка від середньомісячного доходу (від 50 до 600%), що можна порівняти з розміром звичайного споживчого кредиту.
Середньомісячний дохід банк може визначити на підставі даних про безготівкові зарахування зарплати на карт-рахунок клієнта або на підставі довідки з основного місця роботи. Зазвичай довідка потрібна за останні 3-6 місяці.

Крім того, при укладенні договору на овердрафт банк передбачає забезпечення по поверненню овердрафтного кредиту. Це може бути порука фізичної або юридичної особи, або неустойка. Неустойка встановлюється вигляді підвищеного відсотка від несплаченого в термін овердрафту та відсотків по ньому. Неустойка нараховується за кожний календарний день прострочення.

Як погашати овердрафт і відсотки по ньому

Заборгованість по самому овердрафту і відсотки повинні бути погашені протягом строків, які вказані в договорі. Термін погашення овердрафту коливається в залежності від договору з банком — 3, 6 або 12 місяців. Відсотки погашаються протягом місяця, наступного за тим, в якому вони виникли. При цьому слід мати на увазі, що відсотки нараховуються тільки на фактичну заборгованість, а не на всю суму овердрафту.
Борг по картці погашається банком автоматично. Це відбувається за рахунок грошей, що надходять на карт-рахунок клієнта. Погасити заборгованість можна також самостійно, шляхом внесення готівки в касу банку або безготівковим перерахуванням грошей на свій карт-рахунок. Тобто якщо не вистачає грошей на рахунку, ви можете, наприклад, в інфокіосків внести на картку готівку і так зменшити борг за овердрафтом.

При овердрафтного кредитування може також використовуватися пільговий, тобто безвідсотковий період погашення (в межах до 20 днів). Його ще іноді називають grace-період (Грейс-період). Якщо гроші в погашення боргу надходять швидше, по відсотки за користування овердрафтом не стягується.
Якщо овердрафт оформлений, але не використовується, то відсотки не стягуються.

приклад:
Зарплата Петрова — 700тис.рублей. Йому потрібно терміново зробити дорогий ремонт автомобіля, тому він звернувся в банк із заявою про наданням ліміту по овердрафту — 1млн.рублей. Банк надав йому овердрафт по картці — 1 млн. З терміном погашення 6 місяців. Процентна ставка по овердрафтному кредиту 19% річних.

Теоретично погашення платежів по овердрафтному кредиту на 6 місяців може виглядати так:

період
1 місяць
2 місяць
3 місяць
4 місяць
5 місяць
6 місяць
Основний борг

200тис
200тис
200тис
200тис
200тис
відсотки

800тис х 19% / 12 = 12 666
600тис х 19% / 12 = 9 500
400тис х 19% / 12 = 6 333
200тис х 19% / 12 = 3 166

Таким чином, взявши овердрафт 1млн.рублей, Петров повинен віддасть банку — 1млн. основного боргу і відсотки — 31665руб.
Але як правило, при погашенні овердрафтного кредиту всю суму заробітної плати йде на погашення заборгованості. Тобто сума заробітної плати повинна бути більше мінімального місячного платежу по основному боргу і відсоткам по овердрафному кредиту. наприклад:

період
1 місяць
2 місяць
3 місяць
4 місяць
5 місяць
6 місяць
Основний борг

1 млн. — 700тис = 300тис — залишок заборгованість-ності за овердрафтом
700тис — 300тис = 400тис. власні кошти Іванова



відсотки

300тис. х 19% / 12 =
4 750

Тобто Петров при нарахуванні зарплати як би гасить овердрафт, і потім при необхідності знову їм користується. Подивіться на 2-й місяць. Звичайно, віддавши всю зарплату банку, Петрову потрібно за щось жити. Тому у нього знову виникає борг перед банком.

Погасивши овердрафт, Іванов знову може ним скористатися.
Таким чином, Іванов може погасити овердрафтний кредит за 2 місяці, але банк надає овердрафтний кредит на 6 місяців розширюючи «поле для маневрів» клієнта.

Інший приклад:
Сидоров отримує 1млн.рублей. Але у нього народилася дитина, тому найближчими місяцями його чекають додаткові витрати. Банк встановлює за його карткою ліміт овердрафту — 500 тис. Рублів. Сидоров користується овердрафтом, але сума витрат протягом місяця невелика. Приблизно — 200-400 тис. Рублів, які йому не вистачає «дотягнути до зарплати». Ці гроші банк забирає з найближчого надходження зарплати на карт-рахунок Сидорова. Так як банк встановив період користування овердрафтом без відсотків для Сидорова — 20 днів, то для нього такий кредит виходить безвідсотковим, тому що зарплата надходить на картку швидше, ніж настає термін нарахування відсотків.

Як виглядає овердрафтний кредит на практиці

При перегляді залишку на картрахунку в банкоматі або інфокіосків, до суми залишку додається сума доступного ліміту овердрафту. Наприклад, залишок на карт-рахунку 100 000 руб., Ліміт овердрафту — 200 000 руб. В такому випадку ви можете використовувати суму 300 000 руб.

Отже, підсумуємо. Явними перевагами овердрафту перед звичайним споживчим кредитом можна назвати:
1. Зручність отримання. Для відкриття овердрафту потрібно просто відвідати банк і виявити своє бажання.
2. Дешевизна. Як правило, при отриманні зарплатної картки за вашою заявою банк встановлює ліміт овердрафту безкоштовно.
3. Нарахування відсотків на фактичну заборгованість, а не на всю суму кредиту.
4. Автоматичне погашення овердрафту при зарахуванні заробітної плати на картку.
5. Відновлюваність. Після того, як погашена попередня заборгованість, ви можете знову користуватися овердрафтом.

До мінусів кредиту-овердрафту можна віднести:
1.Жесткую прив’язку ліміту овердрафту до заробітної плати, а значить — невеликі суми кредиту.
2. Короткі терміни погашення — до 12 місяців.
3. Проблеми з погашенням кредиту, які можуть виникнути в разі затримки виплати заробітної плати або зменшення її розміру.

Тому при овердрафтного кредитування вам потрібно мати повну впевненість в своїх передбачуваних щомісячні доходи і контролювати своєчасність їх надходження на свій карт-рахунок. Крім того, якщо по вашій картці встановлений овердрафт, вам потрібно поцікавитися комісіями за обслуговування і ведення операцій, а також за зняття готівкових коштів за таким рахунком.
Знайте про це і грамотно користуйтеся овердрафтом.

Питання для самоконтролю:
1. Для чого необхідний овердрафтний кредит?
2. Що таке овердрафтний кредит?
3. Які вимоги банк пред’являє до клієнтів, яким надається овердрафтний кредит?
4. Які документи потрібно надати в банк для отримання овердрафтного кредиту?
5. Які бувають овердрафтні кредити?
6. Яке забезпечення по овердрафтному кредиту приймає банк?
7. Які переваги та недоліки має овердрафтний кредит?

визначення:

Овердрафтний кредит являє собою особливу форму кредитування, при якій позичальник може витратити суму більше наявної у нього на рахунку. Зазвичай овердрафтний кредит надається клієнтам — власникам дебетових (зарплатних) пластикових карток, емітованих банком. Іноді банк спеціально випускає дебетові картки, які надають овердрафт, тобто на такому карт-рахунку можуть перебувати ваші гроші, але при необхідності ви можете витратити додаткові кошти, в межах ліміту овердрафту.

Ліміт овердрафту — це сума, яку клієнт може витратити понад знаходяться на карт-рахунку власних коштів.

Grace-період (Грейс-період) — пільговий, безвідсотковий період погашення овердрафту (в межах 20 днів), протягом якого відсотки по ньому не нараховуються.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

два × 2 =