Купити будинок в іпотеку — документи і умови отримання іпотечного кредиту

На сьогоднішній день багато покупців цікавляться питаннями придбання нерухомості за межами міста, тому з кожним роком зростає число банків, що надають кредити, які допомагають придбати будинок в іпотеку.

У даній статті ми розберемося з особливостями даної банківської послуги і основними умовами даного продукту.

У чому відмінність іпотеки на заміський будинок від квартирної іпотеки
Іпотека на заміський будинок і нерухомість
Умови іпотечного кредиту на заміську нерухомість
Забезпечення кредиту заставою і поручительство
Будинок в іпотеку і право на земельну ділянку
В якому банку взяти іпотеку на будівництво будинку
купити будинок в іпотеку

Слід зазначити, що кредитування покупки приватних будинків до недавнього часу не представляло інтересу для банківських організацій. Причина полягає в тому, що до даного виду послуг склалося негативне ставлення з двох причин:

Збільшення випадків неповернення боргів
Через стрімке зниження ліквідності житлових будинків
Але сьогодні фінансова ситуація стабілізується і тому все більше громадян бажають придбати заміський будинок в іпотеку і мають для цього реальні можливості. Також можна відзначити зниження ризиків кредитування, і банки намагаються розвивати цей напрямок, роблячи більш м’якими умови іпотеки і розробляючи гнучкі умови кредитних програм.
У чому відмінність іпотеки на заміський будинок від квартирної іпотеки

Квартира є об’єктом нерухомості, як і індивідуальний приватний будинок для житла. Так чому фінансові організації з радістю надають кредит під покупку квартири, а позику для придбання житлового будинку і по сьогоднішній день дають не на всі і не завжди?

Щоб отримати відповідь на це питання, потрібно зрозуміти і розібратися, яка перед банком стоїть мета? Безперечно, це отримання прибутку, а також своєчасна плата клієнтів за кредит. І в разі невиконання позичальником своїх зобов’язань, тобто коли гроші не повертаються, кредитор змушений вдатися до забезпечення виконання зобов’язань — тобто він вилучає заставу в свою користь.

Банк швидше поверне собі заставу в тому випадку, якщо ліквідність застави буде висока. Це означає, що на привабливість будь-якого виду кредитування нерухомості величезний вплив справляє ліквідність застави. Найчастіше в ролі застави виступає сам об’єкт іпотечного кредиту.

На сьогоднішньому ринку нерухомості квартири в межах міста продаються набагато швидше, ніж будинок за межами мегаполісу. Причина не тільки в тому, що квартира розташовується в межах міста, але ще і в особливостях характеристик індивідуального плану, які властиво індивідуальному приватного будинку. Якщо квартира є універсальним місцем проживання, то будинок має власні інженерні та архітектурні особливості, які господар створив за власним бажанням на свій смак.

Якщо одній людині подобається одне, безумовно, це не завжди може сподобатися іншій людині. Саме з цієї причини якщо банку буде потрібно продати приватний будинок, то на це може піти чимало часу, поки нерухомість сподобається новому господареві. У підсумку, банк не тільки не зможе оперативно реалізувати заставу, але ще виникнуть додаткові витрати на те, щоб утримувати приватний будинок.

Ще одна важлива відмінність квартири від будинку полягає в тому, що приватний будинок розташовується на земельному наділі, на якому він був побудований. Найчастіше, купуючи приватний будинок, споживач купує ж земельну ділянку, який є окремим об’єктом нерухомості. Придбання земельного наділу регулюється окремими законами, а сам процес займає багато часу і супроводжується рядом складнощів.
Отримання іпотеки під заміський будинок супроводжується, до того ж, труднощами, які пов’язані з оцінкою. У цій ситуації проводиться аналіз не тільки вартості самої будови, але і землі, на якому розташована нерухомість. Значення мають такі моменти:

престижність розташування
Відстань від міста
наявні комунікації
напрямок
Наявність під’їзних шляхів
присутність водойм
наявна інфраструктура
інші характеристики
До того ж, труднощі є ще і в тому, що кожна окрема будівля індивідуально, саме з цієї причини на такі об’єкти «правильних» аналогів знайти не становить можливості. Якщо об’єкт нерухомості, який оцінюється, розташовується в котеджному селищі, то ринкову вартість будинку оцінити буде простіше.

А ось якщо у вас є невеликий будиночок, розташований у віддаленій місцевості, то оцінювача чекає маса труднощів. Суб’єктивність оцінки та пов’язані з процесом труднощі банку не сподобаються, так як закономірно виникнуть сумніви щодо достовірності вартості заміського будинку. І якщо у банку є сумніви, то оформити іпотеку набагато складніше.

Є ще одна проблема іпотеки заміської нерухомості — істотні додаткові витрати, пов’язані зі страхуванням угоди. Якщо купується будинок стає запорукою в банку, то його в обов’язковому порядку потрібно застрахувати — це вагомо підніме вартість заміської нерухомості, яка і так чимала.

Слід зазначити, що якщо позичальник не бажає займатися страховкою заміського володіння, це не завжди тягне за собою відмову в кредитуванні, але для фінансової організації це підніме ризик угоди. Це, в свою чергу, збільшує для позичальника процентну ставку по кредиту, яка буде в межах 16% -20%.
Крім страхування заміського будинку, банк може зажадати, щоб позичальник застрахував своє життя і втрату працездатності. І цього слід було очікувати.
Іпотека на заміський будинок і нерухомість

Чи не на кожен заміський об’єкт банк дасть свою згоду на видачу кредиту. Розглянемо основні моменти цього питання:

До уваги береться стан будинку. Наприклад, в ньому потрібно зробити косметичний ремонт або потрібен капітальний ремонт. Без сумнівів, якщо в будинку довгий час ніхто не жив і він старий, то відразу ж в нього новий господар не переїде. Тому в нього потрібно буде вкласти деякі кошти для приведення нерухомості в житловий стан.
Важливу роль відіграють будівельні матеріали, з яких був побудований заміський будинок. Це пов’язано з тим, що довговічність будови безпосередньо пов’язана з властивостями будівельних матеріалів. Перевагу буде надано нерухомості з цегли або каменю з залитим фундаментом. Дерев’яний будинок, навпаки, не викликає у кредиторів довіри.
Важлива роль відводиться наявності централізованих комунікацій або наявної можливості підключення до них. У більшості випадків громадян цікавлять блага цивілізації: ніхто не бажає сьогодні носити воду з колодязя або мати проблеми з нестачею напруги в мережі. У разі неможливості підключення до водопроводу, газопроводу та електромереж, громадянам необхідна альтернативна заміна підключення в централізованому порядку.
Безперечно, на будиночок у віддаленому селі буде складніше отримати кредит, ніж на будівлю, розташовану в сучасному котеджному селищі. Важливу роль відіграють не тільки під’їзні шляхи, а й престижність місця розташування. Адже ніхто не надасть гарантію, що якщо банк буде змушений продавати заміську нерухомість, швидко з’являться бажаючі виїхати за місто подалі від цивілізації, куди можна доїхати тільки на позашляховику, здатним пройти в будь-якій місцевості.
Саме з цієї причини не рекомендується давати аванс за заміський будинок до того моменту, поки ви не отримаєте згоду від банку на його придбання. Не варто спокушатися, що банк дасть 100% -ве згоду на придбання заміського будинку, не дивлячись на те, що у вас є впевненість в тому, що всі умови повинні влаштувати дві сторони угоди.

іпотека на заміську нерухомість

Ніхто не дасть вам гарантію в тому, що банк дасть дозвіл на іпотеку обраного заміського будинку. Ймовірно, що в якості позичальника ви підійдете банку, а ось об’єкт нерухомості доведеться підшукати інший.
Умови іпотечного кредиту на заміську нерухомість

умови отримання іпотеки на заміський будинок

Є ряд моментів, на які банк звертає першочергову увагу при видачі іпотечного кредиту:

Істотним вимогою до позичальника на отримання іпотечного кредиту під заміську нерухомість є його платоспроможність. Так як сума виходить істотна, то і заробітна плата повинна бути висока.
Коли банки займаються розглядом питання про видачу, для них важливу роль відіграє не тільки офіційна заробітна плата, а й те, які перспективи є у позичальника на його місці роботи.
До того ж, аналізується репутація працедавця.
Найбільш підходящим віком для оформлення іпотечного кредиту є проміжок з 35 до 45 років. В даний час у громадянина є певний успіх на роботі, він проявив себе як фахівця, є якась стабільність, і якщо він втратив роботу, то він знайде собі робоче місце. Плюс, до виходу на пенсійний відпочинок ще довго.
У разі якщо у вас не вистачає власних доходів, ви маєте право залучити позичальників — при ухваленні рішення про видачу кредиту їхні доходи банк буде теж враховувати. Слід не забувати, що за законом подружжя автоматично стають співвласниками і созаемщиками придбаної нерухомості в тому випадку, якщо їх шлюбний договір не свідчить про інше. Як співпозичальників можуть виступати не тільки фізичні особи і родичі, а й організації (наприклад, це може бути роботодавець), а також будь-які інші громадяни.

Забезпечення кредиту заставою і поручительство

Іпотечний кредит під заміську нерухомість неможливий без застави. До нього фінансова установа висуває істотна умова: його оціночна вартість повинна бути трохи більшою за суму одержуваної іпотеки — приблизно на 10-15%. Досить часто споживачі планують взяти іпотечний кредит під заставу нерухомості, який купується за допомогою нього. Але банки не завжди йдуть на це в тому випадку, якщо заміський будинок здасться їм низьколіквідні. У даній ситуації позичальник може надати в заставу іншу власність — наприклад, квартиру, що знаходиться в межах мегаполісу.

Майно, яке передається в заставу, не повинно мати жодних обтяжень чи інших проблем.
Якщо звернутися до закону «Про реєстрацію прав на нерухоме майно» (Федеральний закон № 122 від 21.07.1997 року), то там прописано, що будь-якого роду зміни в правах на нерухомість, відомості про операції з нею повинні бути внесені до спеціального Єдиного держреєстру. У ньому знаходиться інформація про всі правовласників на будинок, а також про можливу наявність обмежень. Сам процес оформлення іпотечного кредиту може зайняти тривалий час через те, що пакет правовстановлюючих документів буде ретельно перевірятися в тих випадках, коли продається нерухомість мала кілька попередніх власників.

В якості додаткових заходів забезпечення виконання кредитних зобов’язань до позичальника з боку фінансової установи може бути поставлена ​​вимога про те, що потрібно залучити поручителя. Виникає закономірне питання: «Для чого це потрібно?».

Якщо позичальник втратить платоспроможність, на поручителя буде покладено обов’язок по виплаті решти іпотечного кредиту.
Надалі поручитель має право пред’явити регресну вимогу до позичальника, щоб він відшкодував понесені витрати за виплату решти іпотеки. Але якщо у позичальника на той момент немає коштів, щоб розрахуватися з банком, то навряд чи він оперативно знайде фінанси для розрахунку з поручителем.
У разі якщо сума іпотечної позики суттєва, то можна залучити кількох поручителів, щоб рівноцінно розділити між ними відповідальність.
Будинок в іпотеку і право на земельну ділянку

Будинок, розташований за містом побудований на земельній ділянці, і тому разом з правами на будинок повинні бути передані права на землю. У цій ситуації за фактом є два об’єкти нерухомості, і з цієї причини процес перевірки пакета документів і переоформлення прав ставиться довший і складніший. Раніше ми говорили, що на сьогоднішній день переоформлення земельного наділу не є процесом, який б не супроводжували проблеми. На жаль закон «Про державний кадастр нерухомості» (ФЗ №221 від 24.07.2007 р), не надає можливості виробити чітку схему дій в цій галузі правовідносин. Процес реєстрації земельного наділу супроводжується масою бюрократичних зволікань і паперовою тяганиною, що робить процедуру тривалої. До того ж, громадян чекають багато несподіванок і труднощів, рішення яких займають багато часу.

До того ж, земельна ділянка не у всіх випадках знаходиться в власності продавця заміського будинку — він може брати його в оренду. Це, в свою чергу, потребують переоформлення договору оренда на нового господаря будинку. Але ніхто не може дати гарантій, що це переоформлення буде реальним.
Потрібно розуміти, що земля може перебувати у спільній власності власників житлових будинків. Є певні поселення, де на одній ділянці будуються всі об’єкти нерухомості, і для кожної одиниці житла не робиться поділ. Банки вкрай негативно ставляться до ситуацій, коли є загальна власність на землю. Причина криється в тому, що в разі неповернення іпотеки продаж будинку буде супроводжуватися великою кількістю труднощів.
В якому банку взяти іпотеку на будівництво будинку

Вартість приватного будинку досить висока і може варіюватися в межах від декількох мільйонів рублів до десятків мільйонів. Слід знати, що банк не видасть іпотечний кредит на придбання таунхауса, котеджу або іншого виду заміського будинку без початкового внеску.

У кожному банку розмір початкового внеску має істотні відмінності. Це безпосередньо пов’язано з терміном, на який береться кредит, і від політики фінансової установи. Якщо переводити це в цифрове значення, то на першому етапі знадобиться заплатити від 10 до 40% вартості будинку.

Якщо ви зважилися на придбання невеликого будиночка, то в деяких фінансових організаціях в якості початкового внеску допускається використання материнського капіталу, так як його головним цільовим призначенням є поліпшення умов для проживання за рахунок покупки нерухомості.

У кожному банку умови іпотечного кредитування мають суттєві відмінності, причому схема кредитування покупки будинку за межами міста досить гнучка. Середня ставка по іпотеці становить близько 15% і цей показник найчастіше пов’язаний з розміром початкового внеску і терміном, на який буде оформлена іпотека.

На величину відсотків також може вплинути і наявність поручителів. Якщо говорити про терміни, на який можна взяти кредит, то він становить 15-20 років. Ряд фінансових установ готові надати і більш тривалий термін іпотеки — він може становити 30 років.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

9 + 8 =