Як отримати кредит в банку, необхідні документи

Отримати кредит в банку сьогодні дуже просто — споживче кредитування давно стало найпопулярнішим фінансовим продуктом і кожен банк пропонує десятки варіантів. Тому зараз є можливість оформити кредит без поручителів, довідок і перевірок, витративши на процес подачі заявки і очікування схвалення всього кілька хвилин.

Перш ніж зважитися на оформлення кредиту, слід ретельно і тверезо оцінити свої можливості — адже борг рано чи пізно доведеться віддавати, причому з відсотками. Крім того, буде зовсім не зайвим витратити трохи часу на порівняння пропозицій по кредитах в різних банках, так як умови можуть значно відрізнятися.

Визначаємося з метою кредиту

Перед тим як оформляти кредит в банку, важливо визначити, який його тип підходить вам більше. Всі продукти кредитування можна розділити на дві категорії — цільові і нецільові. До цільових відносяться позикові кошти, спрямовані на придбання конкретного товару або послуги. Найчастіше їх беруть на великі придбання — автомобіль або квартиру, або ж для заходів, які потребують значних витрат — таких як навчання або ремонт. Банки враховують це і пропонують клієнтам цільові кредити, які видаються для строго визначених покупок. Такі позикові кошти значно «дешевше», проте кредитна організація пильно стежить за тим, щоб видані гроші дійсно були витрачені за призначенням. Тому позичальникові доведеться зібрати чимало документів для того, щоб довести цільове використання коштів. Наприклад, якщо мова йде про кредит на ремонт, потрібно скористатися послугами будівельної компанії і надати всі рахунки і кошторису. До того ж банк ставить особливі умови, захищаючи себе від ризику невиплат. Так, видаючи кредит на покупку автомобіля, банк зобов’язує клієнта підписати договір страхування КАСКО або ОСАГО, а при іпотечному кредитуванні в кредитному договорі вказується, що житло, що купується є заставою по кредиту. У більшості випадків гроші передаються не клієнтові, а безпосередньо продавцеві товарів і послуг — автосалону, ремонтної компанії або навчального закладу, якщо кредит видається на освіту.

У разі отримання нецільового кредиту ніхто не поцікавиться, як ви маєте намір витратити отримані кошти. Однак за зручність доводиться платити — нецільові кредити обходяться дорожче, так як ставки по ним вище, і процедура банківської перевірки клієнта буде більш ретельної. До того ж в цих випадках є обмеження по сумі позики.

Необхідні документи

Для того щоб отримати кредит в банку, потрібно надати пакет документів, і перш за все — паспорт громадянина РФ і заяву-анкету. В іншому ж правила банків різняться, до того ж для цільових і нецільових кредитів потрібні різні документи.

Зазвичай в список документів, які банки вимагають від позичальників, входять:

документ, що засвідчує особу (паспорт, закордонний паспорт, водійське посвідчення, військовий квиток);
довідка з місця роботи про отриманий позичальником дохід за останні 3 місяці за формою 2-ПДФО або за формою банку;
копія трудової книжки або трудового договору, завіреного роботодавцем.
Залежно від ситуації вас, можливо, попросять надати і інші документи — свідоцтво про реєстрацію транспортного засобу, свідоцтво про присвоєння ІПН або страхове свідоцтво державного пенсійного страхування, довідку з територіального органу Пенсійного фонду РФ про залишок коштів материнського капіталу.

Для отримання цільового кредиту потрібно надати документи, що підтверджують той факт, що ви дійсно маєте намір витратити гроші на конкретні потреби — наприклад, договір з будівельною компанією і кошторис ремонтних робіт, договір з навчальним закладом і т.д. Отримання найбільш популярних цільових кредитів банками уніфіковано — до них відноситься іпотека і автокредит, які пропонуються кредитними організаціями як самостійний фінансовий продукт.

Який кредит краще взяти?

Головна помилка, яку ви можете зробити, збираючись вдатися до позикових коштів — це відправитися в найближче відділення банку і погодитися на першу ж пропозицію. Щоб отримати банківський кредит і не прогадати, необхідно проаналізувати свої потреби і можливості, а потім вивчити якомога більше пропозицій, щоб вибрати по-справжньому вигідний варіант. Розглянемо основні види кредитів, пропонованих кредитними організаціями.

Експрес-кредит

Якщо гроші потрібні терміново і сума відносно невелика, можна звернутися до експрес-кредитування. Отримати готівку позикові кошти можна не тільки в банках (кредит), але і в мікрофінансових організаціях (позика). Для отримання кредиту потрібні лише паспорт та заяву, процес оформлення заявки і отримання рішення про видачу коштів займе всього кілька хвилин. Однак суми подібних «швидких» кредитів дуже невеликі (до 50-70 тис. Рублів), а ставки по ним дуже високі (можуть досягати 80% річних). Зазвичай експрес-кредити видаються на термін від 12 до 36 місяців.

Кредит без поручителів і застави

У випадках, коли позичальникові потрібна більш істотна сума, але немає можливості (або бажання) залучати поручителів або надавати заставу, можна взяти кредит за спрощеною схемою, надавши паспорт, другий документ, що підтверджує особу (закордонний паспорт, водійські права, військовий квиток і т.д .), анкету, довідку 2-ПДФО і копію трудової книжки. Важлива умова для видачі кредиту без поручителів — хороша кредитна історія і стаж роботи на останньому місці не менше 6 місяців. На розгляд заявки піде від пари годин до 5 днів. Сума кредиту може доходити до 2 000 000 рублів, а термін погашення — від 1 року до 60 місяців. Ставки за такими нецільовим кредитами в 2015 р становлять в середньому 50% річних.

Без довідок з роботи

У деяких ситуаціях клієнт банку не може надати довідку з місця роботи — у фрілансерів, пенсіонерів, студентів, дрібних індивідуальних підприємців і багатьох інших категорій документально підтвердженого місця роботи просто немає або офіційно виплачується тільки частина заробітку. Однак і вони можуть отримати кредит. Для цього доведеться надати не тільки паспорт і заяву, а й один з документів, що підтверджують їх фінансову спроможність. Наприклад, виписка з рахунку, відкритого в будь-якому банку, документи, що підтверджують право власності клієнта на майно або підтверджують придбання товарів або послуг протягом останнього календарного року на значну суму, а також кредитний звіт, який доводить позитивну кредитну історію. На таких умовах можна отримати кредит розміром до 3 000 000 рублів на термін до 60 місяців. Ставка складе в середньому 50% річних.

Для покупки товарів

Сьогодні практично всі великі продавці товарів і послуг пропонують своїм клієнтам послугу продажу в кредит. Оформити останній можна прямо в магазині або офісі компанії. По суті, кредит на покупку товарів — це той же експрес-кредит, для його отримання знадобиться паспорт і заявка. Може виникнути питання — чому ж магазини часто пропонують кредит без відсотків, в той час як в банку за будь-який кредит доводиться платити? Все просто — відсотки, як правило, вже закладені у вартість товару, тому ціни в компаніях, що дають можливість покупки по безпроцентному кредиту, вище.

Іпотека і автокредитування

Практично всі банки пропонують своїм клієнтам спеціальні кредитні продукти для покупки житла або машини. Умови та ставки помітно різняться — на них впливають як правила банку, так і сума кредиту. Плануючи велику покупку, слід звертати увагу саме на подібні цільові кредити, так як необхідні суми дуже великі, і отримати їх, взявши нецільовий кредит, просто неможливо. Термін погашення за такими кредитами зазвичай значний — до 6 років по кредиту на автомобіль і до 25 — за іпотечним кредитом, а ставки відносно невисокі. Але потрібно зібрати значний пакет документів і приготуватися до довгого взаємодії з банком, який буде контролювати кожен етап покупки.

На що звернути увагу

Отже, ви вибрали підходящий кредитний продукт і вже готові укласти договір. Але перш ніж поставити свій підпис, слід ретельно вивчити всі умови і уточнити деякі питання.

Щомісячні виплати.Не соромтеся дізнатися у менеджера, яка саме повна вартість кредиту (з урахуванням «тіла» кредиту, відсотків і всіх комісій), який графік погашення і розмір обов’язкового щомісячного платежу.

Вартість супутніх кредиту послуг. Деякі банки беруть плату за розгляд кредитної заявки, за ведення кредитного рахунку і видачу готівки або проведення безготівкового перерахування.

Валюта. Щоб уникнути втрат при конвертації, слід відкривати рахунок в тій валюті, в якій ви отримуєте зарплату.

Погашення кредиту. Обов’язково дізнайтеся, чи передбачені штрафні санкції за часткове або повне дострокове погашення кредиту, а також де і якими способами можна погашати заборгованість. Чим ширше список варіантів, тим краще для вас.

Страховка. Деякі банки автоматично включають в кредитний договір страхування життя і здоров’я позичальника. За законодавством РФ ніхто не може зобов’язати людину застрахувати своє життя. Тому можете сказати менеджеру, що страхування вам не потрібно, якщо це, звичайно, так.

Пеня за прострочення. Заздалегідь з’ясуйте, скільки вам обійдеться факт прострочення по кредиту і кожен її день, які умови і термін затримки платежу, після якого банк має право вимагати дострокового погашення кредиту.

оформлення заявки

У боротьбі за клієнтів банки намагаються зробити обслуговування якомога зручнішим. Сьогодні подати заявку на кредит можна самими різними способами. Традиційний шлях — отримати кредит в банку, в найближчому відділенні. Там можна буде особисто переговорити з менеджером і задати всі наявні питання, але незручності очевидні — клієнт залежить від часу роботи банку, у відділенні може бути чергу, та й сам офіс не завжди зручно розташований.

Інший варіант — подача заявки онлайн. Сьогодні багато банків пропонують таку послугу, особливо для експрес-кредитів. Цей спосіб дуже зручний — подати заявку можна відразу в кілька банків: хоча б один напевно дасть позитивну відповідь. Не потрібно нікуди їхати, чекати в черзі і втрачати час — все можна зробити, не втрачаючи ні хвилини часу і не встаючи з крісла.

І нарешті, оформити заявку на отримання кредиту можна у представників банку, які працюють поза відділенням — стійки різних банків і кредитних організацій можна знайти в аеропортах і торгових центрах, а в деяких банках передбачено виїзд представника до вас додому або до місця роботи.

Імовірність відмови в кредиті

Незважаючи на те, що отримати кредит сьогодні нескладно, відмови все ж трапляються. Ось найпоширеніші причини:

Низька зарплата і неможливість підтвердження додаткових доходів.
Недостовірна інформація про позичальника — банки дійсно перевіряють надані дані, і брехня зводить шанси отримати кредит до нуля.
Погана кредитна історія, великі борги за комунальні послуги.
Погані стосунки позичальника з законом — часті правопорушення, судимості.
Помилки в оформленні документів — наприклад, причиною для відмови може стати навіть відсутність коду міста перед телефоном організації в довідці 2-ПДФО.
І нарешті, банки не люблять повну відсутність будь-б то не було кредитної історії: якщо мова йде про велику суму, то краще перед подачею заявки на кредит «потренуватися» на невеликих кредитів і акуратно їх виплатити — тоді шанси на позитивне рішення збільшаться. Чим більше інформації позичальник надасть банку, тим нижча ймовірність відмови, причому всі дані повинні бути точними і правдивими.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

5 + семь =