За якими критеріями банки оцінюють позичальника?

За якими критеріями банки оцінюють позичальника? У першу чергу банки дивляться на платоспроможність потенційного позичальника. Якщо у нього колись були проблеми з грошима або якщо він колись прострочив виплату кредиту, він може не отримати кредит. У деяких випадках клієнт не може зрозуміти, чому саме керувалися в банку при оцінці його благонадійності. Часом він навіть не здогадується, за якими параметрами оцінюють його платоспроможність. Навіть найзаможніша позичальник може отримати відмову, оскільки причепитися банки можуть навіть до тієї дрібниці, яка здається йому не вартою уваги. Іноді доходить до смішного. Наприклад, відмова в кредиті може бути отриманий навіть через мізерну (копійчаної!) Заборгованості за попереднім кредитом.

І в цьому випадку навіть не рятує те, що людина є постійним клієнтом банку і те, що аналогічних «проколів» у нього більше не було. Аналогічні ситуації виникають при розрахунку кредитного ліміту. Цифри зі стелі ніколи не беруться, але правила їх розрахунку бентежать багатьох позичальників.

Як же дізнатися, наскільки цінним позичальником ви є для банку? За кордоном для розрахунку благополуччя клієнтів використовується система кредитного скорингу. Наприклад, в Штатах застосовують систему FICO Score, яка визначає добробут клієнта, привласнюючи йому певну суму балів. Слід зазначити, що американці дуже трепетно ​​ставляться до цієї оцінки, оскільки для них кредити дуже важливі.

Скоринг зазвичай враховує величезну кількість чинників. Звичайно, на першому місці за важливістю знаходяться кредитна історія і сума зарплати, але в розрахунок приймаються і інші чинники, наприклад, для банків дуже важливо, на що ви витратите суму, яку клієнт бере в кредит, а також які перспективи чекають його на роботі. Якщо людина звертається в мікрофінансові організації, то його оцінюють за зовнішніми даними: як він одягається, в якій квартирі він живе і т.п. У Російських банках такі методи оцінки добробуту позичальника не використовуються. У нас платоспроможність клієнта визначається рівнем його доходів на даний момент часу. Для цього клієнт приносить в банк документи, які підтверджують його дохід. Крім того, банки в обов’язковому порядку беруть до уваги кредитну історію позичальника.

За словами керівника управління процесів схвалення банку «Хоум Кредит» А.Полякова, зіпсована кредитна історія не може бути відкоригована на користь позичальника. Навіть невелика прострочення за минулим кредиту може стати причиною відмови в нову позику. Хоча не можна не відзначити, що деякі банки, бачачи, що клієнт одного разу ненадовго прострочив оплату по кредиту, можуть прийняти рішення на його користь. Однак тривалі прострочення — це практично 100% гарантія того, що кредит в банку позичальнику отримати не вдасться.

Директор відділу роздрібного кредитування банку «Петрокоммерц» Е.Жеглова стверджує, що в її банку при оцінці платоспроможності клієнта обов’язково враховують рівень його доходів і витрат (оплата комунпослуг, податки), а також проводять оцінку майнових активів. «Якщо кредитна історія позичальника не зіпсована, то це в багато разів збільшить його шанси на отримання кредиту. При цьому зазначу, що, якщо у клієнта в минулому були «технічні прострочення», тобто він затримував платіж не більше ніж на 10 днів, то він все одно буде вважатися у нас благонадійним », — каже Е.Жеглова.

Крім того, банки звертають увагу і на бажання клієнта застрахувати кредит. Страховка є найважливішим показником, який допомагає охарактеризувати благонадійність і добробут позичальника. Слід зазначити, що сьогодні не всі кредити вимагають оформлення страховки, але, якщо мова йде про оформлення іпотеки, то страховка обов’язкова.

За словами директора відділу страхування майна фізосіб компанії «Альфа Страхування» І.Карнаевой, позичальник повинен оформити страховку на невиконання зобов’язань по кредиту. Наявність такої страховки дозволяє знизити ставку аж до 10%, а також допоможе знизити ризики банку на випадок, якщо клієнт в результаті виявиться неблагонадійним. «Якщо банк видає невеликий споживчий кредит, його ризики незначні, але, коли мова йде про великі суми, які будуть повертатися протягом декількох років, вартість таких кредитів, не підкріплених страховкою, буде дуже великий», — стверджує експерт.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

шестнадцать − пять =